民間標會
又稱互助會或跟會、搭會，具有賺取利息及籌
措資金的雙重功能，是民間重要的理財工具。
互助會通常由一位具公信力或急需告貸的人負
責召集，稱為會首或會頭，而參與跟會的人稱
為會員或會腳；互助會的會期長短、會員數量
及標金多寡視情況而定。首次集會時，會員必
須繳交約定的款項給會首，第二次集會後即採
取競標方式，所有會員集合在同一地點公開比
較投標金額，再由標金最高者得標，已得標者
稱為死會，可收取其他會員及會首的會款，其
餘未得標者就稱活會，仍享有競標的權利。
在景氣差的環境下，互助會的收益報酬率高，
又不須繳交任何擔保品，是不錯的投資理財工
具。
民間標會的方式：
目前民間標會的方式，依照會款繳交數目之不
同可分為「內標」 及 「外標」 兩種。
若採用內標，死會每期應支付起會時約定的規
定金額，活會則支付會金扣除標金後的金額，
由會首收齊後，做為交付得標者的會款。至於
外標，活會支付約定金額，死會則每期支付會
金外加自己得標時的標金＜利息＞。下表列舉
兩種方式的差異。
內標與外標特性差異：
方 式
項 目 內 標 外 標
得 標 金 額 較 小 較 大
活會繳納金額 不固定
(會金-每期標金) 固定
(會金)
死會繳納金額 固定
(會金) 固定
(會金+標金)
會首收取會錢 簡 單 複 雜
會員繳交會金 較 複 雜 較 簡 單
標會聯絡次數 頻 繁 較 少
事先抵付會款 不太方便 方 便
適合區域範圍 小 地 區 大 地 區
民間標會的技巧：
參加互助會，必須掌握標會的時機與標金（利
息）的多寡。
就時機而言，越慢得標，死會愈多，所收的會
款也愈多，但承擔的風險相對變大。早一點得
標，倒會風險低，但必須負擔的利息會較高。
究竟標會時該下多少標金才划算？利息如何計
算才正確？建議投資者可參考下列公式；根據
公式，可先設定理想利率，再預算成應下的競
標金。
民間標會利息計算公式：
‧月標利息
標金（得標利息）× 2
月利率＝────────── × 100 %
會 款
年利率＝月利率 × 12
‧非月標利息
標金(得標利息)× 2 30
月利率＝────────×───× 100 %
會 款 標期(天)
年利率＝月利率 × 12
當然理想利率的設定，可參考銀行利率水準並
視本身如何運用會款而定。若標金利率低於銀
行放款利率，標會自然較划算。另外，若能將
標得會款用作為更大收益的投資（如股票、基
金），標金取款自然比其地融資方便。
民間標會應注意事項：
一般人將互助會視為一種短期籌措資金及享有
高利息收入的理財工具；但其畢竟是無擔保的
借貸關係，又沒有明確的法令規範，因此，在
參加互助會的同時，應小心避免倒會的可能，
在此建議參加者可從下列事項加以留意。
1. 會期過長，拖至二－三年以上。
2. 會員過於複雜，且彼此互不熟悉。
3. 會員中有掛名現象，實由同一人連續搶標會
款。
4. 會員中，有人長期處於週轉不靈的狀況，卻
以極高的標金迅速搶標會款。
5. 會首的生活及財務狀況。
6. 會首無限制、無選擇性地答應第三者入會。
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